Reajuste do plano de saúde empresarial: como funciona e como se preparar

Todo ano, perto do aniversário do contrato, chega a notícia: o plano de saúde da empresa vai ficar mais caro. Em muitos RHs, esse é o primeiro momento do ano em que alguém olha com atenção para os números do contrato. E aí já é tarde para mudar muita coisa.

Entender como o reajuste é calculado não elimina o aumento, mas muda a conversa. Em vez de receber um percentual pronto e aceitar, a empresa chega à negociação sabendo o que esperar e com argumentos na mão.

Plano empresarial não segue o índice da ANS

O primeiro ponto que costuma gerar confusão: o percentual máximo de reajuste divulgado todo ano pela ANS vale para planos individuais e familiares. Planos coletivos empresariais não seguem esse teto. O reajuste é definido entre a operadora e a empresa contratante, com base no contrato e no comportamento da carteira.

Isso significa duas coisas. Primeiro, o reajuste do plano da empresa pode ficar bem acima do índice que aparece no noticiário. Segundo, existe espaço para negociação, desde que a empresa conheça os próprios números.

As duas partes do reajuste

Na maioria dos contratos, o reajuste anual combina dois componentes.

Reajuste financeiro. Reflete a variação dos custos da saúde: preço de consultas, exames, internações, materiais e incorporação de novos procedimentos. É a parte que a empresa menos controla, porque depende do mercado como um todo.

Reajuste técnico, ou por sinistralidade. Reflete o uso do plano pela própria carteira da empresa. A sinistralidade é a relação entre o que a operadora gastou com atendimentos dos beneficiários e o que recebeu de mensalidades. Os contratos costumam prever uma sinistralidade de referência, a chamada meta ou "break-even". Se a carteira usou mais do que essa meta, o contrato prevê um reajuste adicional para reequilibrar.

Na prática, é a sinistralidade que explica a maior parte das diferenças entre empresas. Duas empresas com o mesmo plano, na mesma operadora, podem receber reajustes muito diferentes porque usaram o plano de formas diferentes.

Empresas pequenas: o agrupamento de contratos

Para contratos coletivos com menos de 30 vidas, a ANS determina que as operadoras agrupem esses contratos e apliquem um reajuste único para todo o grupo. A ideia é diluir o risco: uma empresa pequena com um único caso grave não recebe sozinha um reajuste enorme.

O lado negativo é que a empresa tem pouca margem de negociação individual. Se esse é o seu caso, vale conhecer como a operadora calcula o reajuste do agrupamento e comparar com o mercado na renovação.

Por que o reajuste pega o RH de surpresa

O problema raramente é o reajuste em si. É a falta de acompanhamento durante o ano. Alguns sinais que costumam passar despercebidos:

• A sinistralidade sobe meses antes do reajuste. Internações, tratamentos longos ou aumento de uso de pronto-socorro aparecem nos relatórios da operadora bem antes do aniversário do contrato.
• O relatório de sinistralidade não é pedido. Muitas operadoras fornecem o relatório quando solicitado, mas ele não chega espontaneamente. Se ninguém pede, ninguém olha.
• Mudanças na carteira não são consideradas. Contratações, desligamentos e envelhecimento da população mudam o perfil de uso e o custo esperado.
• A negociação começa tarde. Quando a proposta de reajuste chega, faltam poucas semanas para a data de aniversário. Não há tempo para buscar alternativas.

O que o RH pode fazer ao longo do ano

Não existe fórmula para zerar o reajuste, mas existe preparação. Algumas práticas fazem diferença:

1. Pedir o relatório de sinistralidade todo mês. Acompanhar a tendência permite antecipar o tamanho do reajuste técnico, em vez de descobri-lo no fim.
2. Entender os principais motivos de uso. Sem expor dados de saúde individuais, é possível ver se o custo vem de pronto-socorro, exames, internações ou tratamentos crônicos. Cada causa pede uma ação diferente.
3. Orientar o uso do plano. Boa parte do uso de pronto-socorro é para casos que poderiam ser resolvidos em consulta ou telemedicina. Ajudar o colaborador a encontrar o atendimento certo melhora a experiência dele e o custo da carteira.
4. Manter a base de beneficiários correta. Desligados ainda ativos e dependentes que não deveriam estar no plano inflam a mensalidade e distorcem a análise.
5. Começar a negociação com antecedência. Com três a quatro meses de folga, dá para pedir a memória de cálculo, questionar premissas e, se necessário, cotar alternativas.

Perguntas para fazer à operadora na renovação

Quando a proposta chegar, algumas perguntas ajudam a entender (e a negociar) o número:

• Qual a sinistralidade apurada no período e qual a meta prevista no contrato?
• Qual parte do reajuste é financeira e qual é técnica?
• Qual período foi usado no cálculo?
• Existem casos pontuais (por exemplo, uma internação longa já encerrada) que pesaram no resultado?
• Quais alternativas de produto, rede ou modelo de coparticipação a operadora oferece?

Onde a Yump entra

A Yump acompanha o contrato continuamente, não só na renovação: sinistralidade, utilização e movimentações são monitoradas ao longo do ano, e o RH é avisado quando algo precisa de atenção. Com o concierge de saúde, os colaboradores encontram o atendimento certo com mais facilidade. Se quiser chegar à próxima renovação com os números na mão, fale com a gente.